Drei von vier Hypothekenbanken und Autokreditunternehmen verlassen sich auf Ihre Bonitätsprüfung, um Ihre Vertrauenswürdigkeit als Kreditnehmer zu bestimmen. Wenn Sie jemals vorhaben, aus irgendeinem Grund Geld zu leihen, kann die Bedeutung dieser Bonitätsbewertung nicht genug betont werden.
WAS IST EIN KREDITPRÜFUNGSERGEBNIS?
Das Konzept der Verwendung eines Scores zur Bestimmung der Vertrauenswürdigkeit eines bestimmten Kreditnehmers wurde vor etwa zwanzig Jahren von Fair, Isaac and Company (FICO), einem Datenanbieter aus San Rafael, Kalifornien, entwickelt. Es wird heute allgemein als FICO-Score bezeichnet. Es ist der Maßstab in der Kreditwelt, um Ihre Solidität und Zuverlässigkeit als Kreditnehmer zu beweisen. Dieser Bonitätsprüfungs-Score besteht aus einer Zahl zwischen 300 und 850. Dieses innovative Scoring-System wird aus den Informationen berechnet, die Ihre Kreditgeber den Kreditauskunfteien zur Verfügung stellen. Diese zusammengestellten Daten werden dann in Ihrer Bonitätsauskunft erfasst.
WIE WIRKT SICH DIE BONITÄTSPRÜFUNG AUF DEN KREDITNEHMER AUS?
In der nicht allzu fernen Vergangenheit bestand die einzige Möglichkeit, Ihren Kredit wirklich im Auge zu behalten, darin, für eine Kreditauskunft zu bezahlen und zu hoffen (während Sie die Daumen drücken), dass die pünktliche Zahlung aller Ihrer Verpflichtungen und anderer wertvoller Gewohnheiten Sie dazu bringen würde, es zu verdienen Augen des allmächtigen Kreditgebers. Der Bonitätsprüfungs-Score war für den Kreditgeber verfügbar, aber nicht für die Person, die den Kredit beantragte.
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Erst vor kurzem wurde dieses mysteriöse Stück Ihres Finanzbildes, Ihre Bonitätsprüfung – die maßgebliche Richtlinie, auf die sich die Kreditgeber stützten – zum ersten Mal für den Verbraucher verfügbar. Dies war wirklich ein mächtiges Werkzeug für den Kreditnehmer, denn jetzt konnten sie sehen, wie sie ihr Finanzprofil für die Kreditagenturen attraktiver erscheinen lassen konnten.
WAS SAGT DER ERGEBNIS DER BONITÄTSPRÜFUNG DEM KREDITGEBER?
Was also sagt dieser Kreditprüfungs-Score (auch bekannt als Ihr FICO-Score), den alle Banken, Hypothekengeber, Kreditkartenunternehmen und andere Kreditinstitute verwenden, dem Kreditgeber eigentlich aus? Kurz gesagt, es zeigt dem Kreditunternehmen, wie vertrauenswürdig Sie Ihren Gläubigern gegenüber sind.
Die Theorie hinter diesem Scoring-Modell ist, dass das frühere finanzielle Verhalten auf die zukünftige Leistung hinweist. Das heißt, je höher Ihr Score bei der Bonitätsprüfung ist, desto wahrscheinlicher ist die statistische Wahrscheinlichkeit, dass Sie den Kredit fristgerecht zurückzahlen.
WIE WIRD IHRE KREDITPRÜFUNG ERMITTELT?
Dieser Kreditrating-Score wird bestimmt, indem Sie Ihre Kredithistorie mit allen anderen Personen in Amerika messen, die ebenfalls eine Kredithistorie haben. Die Finanzexperten analysieren mit bestimmten Prognosemodellen eine bestimmte Anzahl von Verbrauchern, die gleichzeitig einen Kredit aufgenommen oder eine Kreditlinie eröffnet haben. Sie bestimmen dann, wer die Schulden tatsächlich zurückgezahlt hat oder wer mit dem Kredit in Verzug geraten ist. Diese Spezialisten prüfen auch, wie schnell das Darlehen zurückgezahlt wurde. Beide Arten von Kreditnehmern – die Zahler und die Nichtzahler – werden untersucht, um herauszufinden, welche Eigenschaften sie gemeinsam hatten, als sie ihren Kredit beantragten.
WELCHE ZAHL IST EINE GUTE KREDITPRÜFUNG?
Was bedeuten die Zahlen also, wenn die Punktzahl feststeht? In der Welt der Kreditvergabe gilt eine Kreditwürdigkeit über 700 als ziemlich sicheres Darlehen. Liegt der Bonitätsprüfungs-Score im Bereich von 600, wirft es mehr Probleme auf. Das FICO-Prognosemodell zeigt, dass die Ausfallrate für Kreditnehmer mit einem Kreditrating von 630 bei etwa 30 Prozent liegt. Kreditnehmer mit einem Score von 750 haben eine Ausfallrate von nur 2 Prozent.
